Ett fribrev är en pensionsförsäkring där inbetalningarna upphört och skapas t.ex. då du byter arbetsgivare. En flytt kan i många fall ge dig lägre avgifter, högre avkastning och mer i pension.  Det är också en av anledningarna till att politikerna de senaste åren arbetat med nya regelverk som ska effektivisera flytträtten.  Den första delen, som innebär att det nu är möjligt att slå ihop fribrev, infördes 1 jan 2020.

 Del två klubbades i går och innebär ett maxtak för flyttavgifter och införs 1 april i år. Regeringen skall lämna en proposition under hösten avseende del tre.

 – Lagstiftningsarbetet inom finans och försäkringsbranschen går ofta långsamt och det har det gjort även inom detta område. Lagstiftad flytträtt infördes redan 2007 men har inte fungerat i praktiken då försäkringsbolagen byggt upp praktiska hinder i form av bland annat höga flyttavgifter, nu adresserar lagstiftaren dessa saker för att skapa en effektivare flytträtt, säger Mattias Fellenius på Svenska Fribrevsbolaget.

Enligt Fellenius samlar en tjänsteman i genomsnitt på sig åtta fribrev under sitt arbetsliv. En anledning till alla dessa fribrev är att vi idag i större utsträckning byter jobb. Att ha sina pensionspengar utspridda hos olika försäkringsbolag kan leda till dålig överblick, höga avgifter och i slutändan låg pension, menar Mattias Fellenius.

– Att ha åtta fribrev hos fem olika försäkringsbolag innebär att det är svårt att få en överblick över sitt sparande och bara att logga in för att byta fonder på fem ställen är utmanande, förutom bättre kontroll kan du sänka dina avgifter genom att slå ihop och samla dina fribrev, säger han.

Tiotaggare vinnare med nya reglerna

Det är framförallt de sparare som har fond- och depåförsäkringar tecknade utanför kollektivavtal eller privata pensionsförsäkringar som gynnas av de nya flyttreglerna. Däremot är flyttreglerna redan tämligen generösa för kollektivavtalade tjänstepensionsförsäkringar.

Men det är en annan grupp som sticker ut och det är de så kallade tiotaggarna. Det handlar om högavlönade tjänstemän som under många år kunnat bryta loss sin tjänstepension från kollektivavtalet och placera pengarna i en fondförsäkring. Det kallas tiotaggarlösning eftersom du måste tjäna minst 10 inkomstbasbelopp per år. I år motsvarar det 644 000 kr.

– De som kan spara mest pengar på att nyttja den nya lagen är de som har tiotaggarlösningar. Dessa lösningar kom till 1990 och syftet med att lämna kollektivavtalet var att kunna placera pensionspengarna på ett friare sätt. Tanken var att det skulle resultera i hög avkastning. Men avkastningen uteblev för många och eftersom avgiftsuttaget blir markant högre äts mycket av den avkastning som genereras upp, säger Mattias Fellenius.

Från april kan nu pensionssparare hos bolag med höga flyttavgifter utnyttja sin flytträtt utan att bli ruinerade på kuppen. För det finns exempel där flyttavgifterna varit riktigt höga.

Det gäller framförallt bolag där en procentsats av det sparade kapitalet tagits ut vid flytt. Enligt en jämförelse från Konsumenternas Bank- och finansbyrå finns exempel på försäkringar där en flytt kan kosta mellan 1 och 2 procent av kapitalet beroende på hur länge man haft försäkringen. Det handlar bland annat om vissa försäkringar hos Skandia, SPP, Folksam, Movestic, Länsförsäkringar, SEB och Swedbank.

Har du 1 miljon sparat kan det alltså innebära en rörlig avgift på 20 000 kr vid en flytt – en avgift som i april alltså sänks till max 600 kr.

 – Höga flyttavgifter har skapat en inlåsningseffekt med sparare som känt sig tvungna att vara kvar i pensionsbolagen. Men i och med att maxtaket för flyttavgiften nu införs blir det förmånligare att flytta till bolag där villkoren och sparutbudet är bättre, säger Mattias Fellenius på Svenska Fribrevsbolaget.

Av: Magnus Gustavsson, magnus.gustavsson@privataaffarer.se

Annons:
Visste du att några tiondels procentenheter i onödiga avgifter kan sänka din pension rejält? I slutändan kan det handla om hundratusentals kr i lägre pension.

Därför kan Svenska Fribrevsbolaget hjälpa dig att ta fram en sammanställning över dina pensionsförsäkringar/fribrev som bland annat visar om försäkringen går att flytta och visar dig alternativ. Ett fribrev är en avslutad pensionsförsäkring där inbetalningarna upphört och skapas tex då du byter arbetsgivare.

Det enda du behöver göra är att fylla i dina uppgifter här nedan. Tjänsten är kostnadsfri och utan förpliktelser.

Om du sedan bestämmer dig för att flytta till Svenska Fribrevsbolaget återförs alla fondprovisioner till dig som kund vilket resulterar i låga avgifter samt att du kan vara trygg i att Svenska Fribrevsbolaget och du har samma mål. Att du skall välja fonder som ger dig så hög pension som möjligt.

I dag kom det formella beslutet som gör att det från och med den 1 april får kosta maximalt 0,0127 prisbasbelopp för att flytta en pensionsförsäkring. För 2021 innebär det ett maxtak på 600 kr.

– Det blir en enorm skillnad för sparare som tidigare tvingats betala tiotusentals kronor för att flytta sin pension till schysstare villkor. Förändringen är mycket viktig. Både rent principiellt, eftersom det inte är rimligt att pensionsjättar ska få hindra lagstadgad flytträtt med skyhöga flyttavgifter. Men också för enskilda individer för vilka flytt nu möjliggörs i praktiken. Nu kommer sparare kunna fly fond- och depåförsäkringar inom den individuella tjänstepensionen med höga skalavgifter och dyrt fondutbud, säger Nordnets sparekonom Frida Bratt.

Men maxtaket gäller bara försäkringar tecknade efter juli 2007. Är din försäkring äldre än så gäller inte flytträttsreglerna.

–Det borde förstås vara en självklarhet att den lagstadgade flytträtten gäller även här, och det kommer vi fortsätta kämpa för. Den politiska viljan finns på sina håll, Liberalerna har exempelvis lämnat in en motion där man argumenterar för att även äldre försäkringar bör omfattas av samma villkor som de som är tecknade efter 2007. Jag hoppas att vår nya finansmarknadsminister Åsa Lindhagen tar frågan på allvar och förstår betydelsen av en fungerande pensionsmarknad där pensionsbolagen får konkurrera med schyssta villkor snarare än inlåsningar, säger Frida Bratt.